Téma, které hýbe dnešní společností. Kdo o ní někdy nepřemýšlel či ji nemá přímo sjednanou, snad ani jako by nebyl, především pak v mladé generaci. Bez hypotečního úvěru se dnes už bydlet nedá, alespoň pokud nehodláte žít v malé chatové kolonii nebo garsonce v menší obci. Při výběru pak určitě není kam spěchat, protože jde o záležitost, kterou obvykle řešíte jen jednou za život. Samozřejmě, jen pokud nepočítáme s otázkou pozdějšího refinancování s cílem ušetřit zajímavé peníze díky změnám na trhu.
Rekordní objem hypotečních úvěrů stále roste
Otázku, co je to hypotéka každý zodpoví trochu jinak, ale v jádru je reakce vždycky stejná. Jde o úvěr, jenž je nějakým způsobem spjatý s bydlením. Obvykle se při něm daná nemovitost zastavuje bance a toto zástavní právo trvá často i dvacet nebo třicet roků. Uplatňuje se jen v nejkřiklavějších případech, kdy dlužník nezvládá umořit svůj závazek. Hypoteční úvěry nemusí vždy sloužit jen k vlastnímu bydlení, protože si je můžete sjednat i za účelem pořízení nemovitosti, jíž budete dále pronajímat, tedy zjednodušeně řečeno na investici.
Co je to hypotéka? Ve zkratce úvěr na byt, dům, chatu nebo například i další stavby, kanceláře a provozovny. Po dobu trvání splátkového kalendáře jste stále pochopitelně majitelem nemovitosti, právní závazek vyplývající ze zástavy pro banku ale končí až v momentě, kdy je dluh stoprocentně splacený. Užívání nemovitosti není nijakým způsobem omezeno, neboť už jen to by přineslo spoustu komplikací spojených s bydlením.
A jak vlastně půjčku refinancovat?
Pokud máte sjednanou fixaci na určité období – zpravidla jeden rok až deset let – po jeho uplynutí se můžete pokusit ve své bance dohodnout lepší podmínky. Na splátce pak lze ušetřit zajímavé peníze, zvláště tehdy, když průměrné úrokové sazby na trhu jsou mnohem níž než v době, kdy jste jednali o hypotéce poprvé. Banka nemá povinnost vás upozornit, změny na trhu si musíte ohlídat sami za sebe a jde tak trochu o dobrodružství. Když ale najdete výhodnější úroky a ušetřili byste desítky tisíc korun na úrocích, proč do podobné akce nejít, že?
Když se ptáte, co je to hypotéka, měli byste mít nepochybně jasno i v tom, jestli bude možné odpočítat úroky z daní – konkrétní podmínky a možnosti vám sdělí erudovaný účetní. Na překážku naopak jsou další dluhy, velké závazky, příliš nízký měsíční příjem nebo podobné věci. Při sjednávání hypotečního úvěru tedy musíte dobře odhadnout své možnosti, ostatně stejně jako v mnoha dalších životních situacích mimořádného významu.
Financovat můžete i dílčí rekonstrukci
Pokud půjde o rodinný dům a rekonstrukci, i na tuto konkrétní akci je samozřejmě možné uvažovat o hypotečním úvěru. Obvykle je minimální suma pro čerpání podobného úvěru u banky na hranici 300 tisíc korun. Nejvyšší možná částka je teoreticky neomezená, avšak vychází z hodnoty zastavované nemovitosti. Pokud vám banka půjčí maximálně 80 % loan-to-value, tedy zástavní hodnoty nemovitosti, u domu za deset milionů korun získáte maximální úvěr ve výši osmi milionů, to jsou vlastně jednoduché počty. Stoprocentní hypotéky už jsou v dnešní době spíše pasé, nečeká se, že by bylo možné poskytovat je ve větším objemu, jako tomu bylo dříve. Jde o finanční zodpovědnost bank.
Důvod je zcela nasnadě. Bonita klientů je pak na pováženou, i ČNB varuje před tím, že klienti musí mít naspořenou určitou část prostředků – jen tím dají najevo, že hypoteční úvěr do budoucna myslí opravdu vážně a pro banku je to také určitý pozitivní vzkaz. Pokud se tedy ptáte, co je to hypotéka, neexistuje jednoduchá nebo jednoznačná odpověď. Nemusíte s ním také nijak spěchat, ostatně banka jej nevyřídí do zítřka a bude chtít řadu různých dokumentů, potvrzení apod. Nejkratší možný termín je tedy obvykle dva týdny, v mnoha případech pak čekají zájemci na dořešení všech formalit ještě o něco déle, výjimkou není ani měsíc až dva. S hypotečním makléřem může jít všechno o něco snáz, ale pořád platí, že během jednoho odpoledne rozhodně hypotéku dohodnout nestihnete.