Bydlení se řeší půjčkou, taková je v českém prostředí už letitá tradice. Bez ní se neobejde žádný zájemce o osobní nebo družstevní byt. Snad jen s výjimkou takových případů, kdy se podaří dát dohromady velkou sumu v hotovosti. Sjednání hypotečního úvěru je velká zodpovědnost, kterou si musí každý pečlivě rozmyslet. Nepůjde totiž o rok nebo dva, ale spíše o dvacet nebo třicet sezon, během nichž se bude pravidelně splácet určitá částka. A jaká přesně bude? To nikdo neví dopředu, protože úroková sazba se může podstatně změnit. Stačí krize nebo naopak období blahobytu pro celou zemi, jiná základní úroková míra ČNB a číslo se změní. Někdy to může být změna až diametrální.
A kdy se bude refinancovat?
Můžete za pár let svobodně odejít z jedné banky do druhé, v tom vám nikdo bránit nebude. Je ale nutné, abyste si spočítali všechny detaily od A do Z, protože nová banka může naúčtovat řadu různých poplatků. Nemělo by tedy jít o impulzivní rozhodnutí. Úroková sazba se fixuje na dlouhé roky, pokud ale budete platit podle původního plánu třicet let s tím, že fixace je pětiletá, budete se muset po určité době rozhodnout, co přesně dělat. Necháte si udělat nabídku od stávající banky na další fix? Nebo se včas (několik měsíců před koncem fixace) rozhlédnete po trhu a zjistíte, jaké alternativy nabízí konkurenční prostředí a co přinášejí jiné banky? A mimochodem, aby toho nebylo málo, existuje i nebankovní refinancování, které je ale spíše okrajovou částí trhu. Jinak řečeno, většina lidí stále věří bankovním domům.
Finance vyžadují důkladné rozmýšlení
Funguje to na první pohled velmi jednoduše. Nová banka, jíž oslovíte, za vás vyrovná celý úvěr předchozí bance a nabídne vám nový. Aby se vám to vyplatilo, musí být podmínky mnohem lepší. Pokud si tedy někdo sjednal v době se 6 % p. a. a nynější sazby jsou poloviční, je namístě o takovém řešení přemýšlet. Existuje i možnost předjednat si fixaci, tedy mít zajištěné určité podmínky ještě pár týdnů předtím, než vaše stávající fixace vyprší. Určitě nenechávejte nic na poslední chvíli, nemuselo by se to totiž vůbec vyplatit!
• Dobrou nápovědou je finanční kalkulačka. Spočítejte si, jak by vypadala změna do budoucna.
• Nezapomeňte na odhad nemovitosti, vklad do KN a další dílčí věci, budete je platit znovu.
• Nabídku dostanete minimálně 3 měsíce před vypršením fixace. Na přemýšlení je dost času.
A co dalšího byste měli vědět, pokud jde o refinancování hypotéky? Vše na první pohled vypadá jednoduše, ale musíte umět dobře počítat a zjistit si, co je pro vás výhodné a co už znamená spíše zbytečný krok. Fixace může trvat i rok, taková cesta se vyplatí v případě, když se očekává razantní změna ve vývoji úrokových sazeb. Pokud ale očekáváte „horší časy“, bude zajímavější fixovat na delší období a mít klid. Jaká bude měsíční splátka? A čeká na vás složitější administrativa? Je možné si dobu splatnosti ještě prodloužit a získat tak čas? Prohlédněte si celou nabídku, poraďte se s někým zkušeným, nemusíte se rozhodovat ze dne na den.
Podobný proces jako konsolidace půjček
Refinancování hypoték samozřejmě není totéž, co konsolidace půjček. Rámcově se však tito dva kolegové na finančním trhu příliš neodlišují. Pokud žádnou nabídku delší dobu neobdržíte, bude lepší, když si s bankou, kde splácíte hypotéku, na toto téma pohovoříte sami. Univerzální odpověď, jak se rozhodnout, určitě neexistuje. Už jen proto, že na finančním trhu je každý příklad jiný a existují tedy i různé cesty k vhodnému řešení. Hodí se dodat, že pokud refinancujete hypotéku už podruhé či potřetí, máte stejné podmínky, jako když jste se k tomuto kroku rozhodli poprvé. A nezapomeňte, že při refinancování je možné odpočítat úroky z daní, informujte se proto o detailech. Rozhodně není třeba někam spěchat. Současně je však nad slunce jasné, že jednat v den, kdy vyprší fixace, je už pozdě.